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06 Feb ¿Estás afectado por la cláusula suelo?

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¿Estás afectado por la cláusula suelo? 
¿Tienes dudas en las condiciones de tu préstamo hipotecario?

 

Hemos preparado un resumen con la información más relevante sobre las cláusula suelo. 

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Denominamos cláusula suelo al préstamo hipotecario y la compra de vivienda mediante hipoteca a interés variable que establece un límite mínimo al interés a aplicar en la cuota aunque el tipo de interés baje.

La cláusula suelo beneficia a la entidad bancaria y perjudica al particular que ha solicitado el préstamo ya que cuando los tipos bajan o el interés es negativo la cláusula impide que se traslade a la cuota mensual.

Dependiendo de la normativa del país y las condiciones del contrato, puede considerarse una cláusula abusiva, ilegal o nula, por tanto puede considerarse un fraude bancario.

LC_clausulasuelo3En España las cláusulas suelo son ilegales. Se declaró su nulidad y caracter abusivo por sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 si bien limitaba la devolución de las cantidades ilegalmente cobradas por los bancos desde la fecha de la sentencia.

Sin embargo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminó, en sentencia inapelable de 21 de diciembre de 2016, en contra de la limitación de la retroactividad de la nulidad de la cláusula suelo por lo que los bancos y cajas de ahorro están obligados a devolver todo el dinero cobrado ilegalmente por las cláusulas suelo desde la firma de la hipoteca inmobiliaria para la adquisición de vivienda. 

En España, durante la burbuja inmobiliaria que comenzó en 1997 y estalló en 2007, la mayoría de hipotecas que se suscribieron tenían un tipo de interés variable (fijado por el Euribor normalmente más un diferencial que pone el banco) en la que en muchas ocasiones el banco fijó en el contrato de hipoteca un porcentaje mínimo de interés a pagar por el comprador de la vivienda aunque el interés surgido de la suma del Euribor y el diferencial fuese inferior. Es decir, a pesar de firmar una hipoteca con interés variable, el banco imponía una cláusula que limitaba la bajada real aunque ésta se produzca.

Por parte de las entidades bancarias se defendió que la aplicación de la cláusula no era contraria a la ley, según el Banco de España y la Ley hipotecaria española, sí resultaba abusiva cuando los bancos y entidades financieras no informaban de su presencia y sus consecuencias. También el notario debía advertir de su existencia. En el contrato hipotecario debería aparecer de forma clara y precisa la cláusula y en todo caso ser explicada al comprador de vivienda u otro bien. Las propias normas bancarias y de intervención de las entidades de crédito exigirían esta transparencia. La cantidad defraudada ascendería a 4.000 millones de euros según datos del Banco de España y afectaría a unos 3,3 millones de españoles.

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En la escritura del préstamo hipotecario (no confundir con la escritura de la compra de vivienda) las cláusulas suelo se identifican bajo otros nombres o epígrafes donde se hace constar que el interés nunca podrá ser inferior a un porcentaje determinado, con los siguientes títulos:

  • límites a la aplicación del interés variable
  • límite de la variabilidad
  • tipo de interés variable.
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